Le prix élevé du logement pousse de plus en plus de parents et de grands-parents à décider de faire don de leur logement ou d'en transmettre la nue-propriété à leurs descendants. Une décision par laquelle, s’ils ont 65 ans ou plus, ils n’auront pas à payer d’impôt sur le revenu des personnes physiques. Cependant, certaines personnes préfèrent épargner et contracter un crédit immobilier. Un processus complexe pour lequel certains aspects doivent être pris en compte.
Lors d’une demande de prêt, que ce soit pour acheter un logement ou pour couvrir certaines dépenses, différents facteurs peuvent rendre le montant final plus cher. La méconnaissance de ces aspects peut convaincre l’intéressé que ceux qui proposent un taux d’intérêt inférieur sont la meilleure option. Cependant, comme le préviennent les experts, cela peut être une erreur.
Comme l'indique Joaquín Serrano Yuste, notaire chez APS Notarios, sur son compte officiel TikTok, « les intérêts ne sont pas la seule chose que vous payez » lors d'une demande de prêt, « il peut aussi y avoir des commissions et d'autres dépenses ». Par conséquent, ce que nous recommandons de faire, c'est de regarder le pourcentage du TAEG qui apparaît dans l'offre de prêt et qui permet de montrer le coût réel et total du prêt.
Lors d’une demande de prêt hypothécaire, un TAEG faible sera la meilleure option
Le taux équivalent annuel, mieux connu sous le nom de TAEG, agit comme un indicateur financier du coût ou de la performance effective d'un produit financier, qu'il s'agisse d'un prêt ou d'une hypothèque. Dans son pourcentage, l'entité inclut le taux d'intérêt nominal ou TIN, les commissions, la durée et la fréquence des paiements et autres dépenses associées au produit.
Pour cette raison, et comme l'explique le notaire, « il est utile de comparer son coût en tenant compte des intérêts et de certaines dépenses et commissions ». Par conséquent, nous recommandons de choisir les produits qui ont un TAEG inférieur, même s'ils ont un taux d'intérêt plus élevé et peuvent sembler entraîner une dépense plus importante à l'avenir.
Pour le comprendre, l'expert donne un exemple. Si la personne intéressée par un prêt est indécise entre deux produits de même montant et de même durée de remboursement, mais l'un d'eux a un TAEG de 5% et l'autre un TAEG de 6,5%. « Les 6,5% ont un coût annuel plus élevé, même si les intérêts annoncés sont bien inférieurs. »
L’inverse se produit dans le cas des comptes payants.
En effet, contrairement au NIF, qui ne reflète que les intérêts purs de l'argent, le TAEG est chargé de compiler toutes les dépenses qu'entraînera le prêt ou l'hypothèque. Par conséquent, ne pas connaître cette information peut amener les gens à adopter différentes stratégies d'entités bancaires, qui proposent un produit avec un TIN très bas, mais gonflent son coût final avec des commissions ou des produits liés obligatoires.
Par conséquent, si vous recherchez les meilleures options pour demander un prêt hypothécaire, ce que recommande le notaire Joaquín Serrano Yuste est de toujours regarder « les trois lettres APR de l'offre » et de les utiliser « pour comparer les coûts dans des conditions équivalentes ». Toutefois, la période d'amortissement doit également être prise en compte, car sa modification peut modifier le taux équivalent annuel même si le NIF est maintenu.
Au contraire, lors de la comparaison des comptes d'épargne ou des comptes payants, il est préférable de sélectionner celui avec un TAEG le plus élevé, car il indique un retour sur argent plus élevé. En ce sens, ce pourcentage comprend le NIF, les commissions et la fréquence à laquelle les intérêts seront payés, donc plus le chiffre est élevé, plus les bénéfices sont importants.
