Bien que le prix du logement soit devenu l'une des plus grandes préoccupations des Espagnols souhaitant acheter leur première propriété, les prêts hypothécaires en Espagne ont augmenté de 6,2%, selon les données fournies par l'Institut National de la Statistique. Quelque chose qui montre que la demande continue d'augmenter malgré l'augmentation des coûts.
Eh bien, comme le préviennent les économistes, la difficulté d'obtenir un prêt hypothécaire ne réside plus simplement dans la capacité à faire face à une mensualité élevée, mais également dans la réalisation d'une épargne suffisante pour pouvoir faire face aux dépenses d'entrée et de fonctionnement. A ces difficultés économiques, il faut ajouter une série d'exigences imposées par les banques pour déterminer si elles peuvent ou non accorder ledit prêt.
Parmi ces exigences, il existe une série de raisons pour lesquelles les entités bancaires refusent directement les demandes de prêt hypothécaire. Par conséquent, comme l'explique Montse Cespedosa, experte du marché hypothécaire, il est essentiel que ceux qui envisagent de s'adresser à leur banque pour accéder au financement hypothécaire d'une maison tiennent compte de cette liste.
Il ne faut pas oublier que les banques refusent généralement un prêt hypothécaire lorsqu'elles estiment qu'en raison de la situation financière du demandeur, elles ne seront pas en mesure de rembourser le prêt ou que cela présente un risque financier trop élevé pour l'entité. Ainsi, le profil de ceux qui souhaitent solliciter ce type de prêt doit démontrer que leur liquidité, ou celle de leurs garants, est suffisante pour faire face aux mensualités et aux obligations liées au prêt hypothécaire.
Ce sont les raisons du refus direct d'un prêt hypothécaire en Espagne
Ainsi, la première raison de refuser un financement hypothécaire est « les impayés, les découverts ou les retards de versement », explique l'expert. Les personnes qui ont des antécédents de crédit négatifs, c'est-à-dire qui sont dans des dossiers de délinquance ou qui ont des prêts ou des cartes de crédit impayés, voient leur demande directement rejetée.
Une autre raison qui fait qu'un profil suscite des doutes dans les banques est le fait d'être en congé de maladie ou au chômage, car même si les allocations de chômage sont perçues, il n'y a pas de revenu fixe ou stable qui assure le paiement futur des versements hypothécaires. Par conséquent, l’entité considère qu’il existe un risque élevé de non-paiement et procède à une réponse négative à la demande de financement.
Quelque chose de similaire se produit avec la troisième raison, car même si vous avez un emploi, s'il est de courte durée ou si le contrat a été signé il y a moins de six mois ou un an, cela peut aussi être une indication d'un manque de stabilité économique. Par conséquent, ce que Monste Cespedosa recommande, c'est de ne pas changer d'emploi tant que le processus de demande de prêt hypothécaire est ouvert.
L’importance de l’épargne et de la capacité d’endettement
D’autre part, l’une des conditions fondamentales pour l’octroi de ce type de prêt est la capacité d’épargne des demandeurs. En effet, les banques ne prêtent pas la totalité de la valeur de la maison, mais offrent généralement un pourcentage approximatif de 80 %, ce qui nécessite que le futur acheteur dispose d'au moins 20 % plus les frais de transaction.
Ainsi, si les entités détectent l'existence de « prêts récents qui correspondent à votre capacité d'épargne », comme l'explique l'expert, elles peuvent remettre en question la solvabilité des demandeurs et les refuser en raison du risque possible de non-paiement. Une question directement liée à la cinquième raison, la capacité de payer, c'est-à-dire le pourcentage maximum des revenus qui peut être utilisé pour payer les dettes sans mettre en péril la stabilité économique.
Ce concept est également connu sous le nom de capacité d’endettement et est calculé en additionnant le revenu mensuel après avoir payé les impôts et déductions. Une fois le revenu net mensuel obtenu, il faudra additionner toutes les dettes mensuelles fixes dont le total devra être divisé par le revenu et multiplié par cent. Cela donnera le pourcentage de la dette.
Si ce chiffre est supérieur à 35%, la banque considérera que la solvabilité financière des demandeurs n'est pas suffisante pour faire face aux dépenses liées à l'hypothèque et refusera donc la demande. Eh bien, comme l'explique Cespedosa, « cela ne sert à rien d'investir beaucoup d'argent si vous ne pouvez pas payer les frais et qu'ils sont inférieurs à 35 % ». Il faudra donc augmenter son épargne et réduire son endettement avant de postuler.
L'expert recommande de nettoyer le dossier avant de faire la demande
Ils prendront également en compte ce que l'expert appelle des « activités de travail étranges ». Il s'agit de profils aux revenus très variables d'un mois à l'autre, de travailleurs indépendants avec peu d'ancienneté, de changements d'emploi fréquents, de contrats temporaires, d'activités économiques inhabituelles ou de revenus de sources différentes. Eh bien, ce que recherchent les entités, c’est principalement un profil stable et sécurisé.
« Donc, si vous rencontrez l'un d'entre eux, ma recommandation est de bien nettoyer ce dossier avant même de penser à acheter une maison », conclut Montse Cespedosa. Cela garantira que les banques verront un candidat solvable ayant une capacité financière suffisante pour faire face aux coûts d’achat d’un logement.
