Décembre approche, mois clé pour les retraites anticipées en raison de la proximité de la revalorisation des pensions et de l'augmentation de l'âge ordinaire et de la cotisation minimale pour les demander sans être réduite par les coefficients réducteurs. Cependant, avant de prendre une décision, il est important de prendre en compte une série de facteurs déterminants et de savoir quelles questions poser à la Sécurité Sociale afin de faire un calcul préalable du montant qui sera perçu.
Selon la conseillère financière María Lafuente, avant de prendre la décision radicale et irrévocable de demander la retraite, il est important de disposer d'une série de données. Ceux-ci permettront d'évaluer comment le montant de la pension variera en fonction du mois au cours duquel elle est présentée et de préciser quand il conviendra de le faire. Eh bien, comme il l'assure, cette information peut éviter « de prendre une décision qui affecte votre pension pour le reste de votre vie ».
Pour aider tous les travailleurs qui envisagent de prendre cette décision à pouvoir le faire de manière éclairée et consciente de tous les aspects qui affecteront leur pension, la conseillère financière Marla Lafuente explique quelles sont les cinq questions essentielles à poser lors du rendez-vous avec la Sécurité sociale, que ce soit en personne ou en ligne. Car, comme il l'assure, il voit « trop souvent des gens qui quittent leur rendez-vous avec plus de doutes qu'ils n'en avaient en entrant ».
La différence importante entre la vie professionnelle et la contribution
Tout d’abord, la question la plus fondamentale et la plus essentielle à poser est la suivante : depuis combien d’années ai-je réellement contribué ? Une question clé lors du calcul de la pension et que beaucoup ont tendance à confondre avec les années travaillées, quel que soit le type de contrat comptabilisé. C'est pourquoi il est important de vérifier que « les mêmes années de cotisation apparaissent dans le rapport de cotisation et dans votre vie professionnelle et, s'il y a une différence, demandez-leur d'en expliquer la raison ».
Habituellement, cette différence est due au fait que le rapport sur la vie professionnelle inclut toutes les entreprises et tous les régimes dans lesquels des cotisations ont été versées. Cependant, il faut tenir compte du fait que tous les jours travaillés ne comptent pas de la même manière ; le type de journée de travail doit être pris en compte. En effet, la demi-journée peut être reflétée proportionnellement ou réduite, de sorte que travailler 100 jours sous ce type de contrat peut finir par compter pour 50 pour équivaloir à une journée complète.
Les deux formules appliquées pour calculer la pension
Deuxièmement, ce que l'expert recommande de poser est la suivante : quelle base réglementaire a été utilisée pour calculer la pension ? En effet, à partir de début 2026 et jusqu’en 2040, deux formules peuvent être appliquées pour calculer cette prestation. La méthode traditionnelle ne prend en compte que les 300 derniers mois de cotisations, soit les 25 années précédant la demande. Tandis que dans la seconde, les 304 bases les plus élevées sur une période de 308 mois sont choisies.
Pour décider quelle formule utiliser, la Sécurité sociale doit choisir celle qui est la plus avantageuse pour le travailleur. Ainsi, la question recommandée par le conseiller financier vise à savoir si l'entité a appliqué « le calcul le plus favorable selon la réglementation en vigueur et votre situation ». De même, autre question dont la réponse affectera directement le montant si l'on a droit au « supplément minimum ».
Il vaut la peine d'envisager la possibilité d'une retraite active ou flexible
Selon María Lafuente, pour avoir accès à ce supplément, il est nécessaire de remplir une série de conditions, parmi lesquelles disposer d'une prestation inférieure au minimum établi pour l'année en cours. En 2026, la pension minimale est de 13 106,8 euros par an en unité individuelle sans conjoint. Mais il faut également tenir compte du fait que vous pouvez demander la retraite et continuer à travailler.
Par conséquent, la quatrième question recommandée par l’expert est la suivante : puis-je prendre ma retraite et continuer à travailler ? Et, en lien avec cela, la cinquième question : si je continue à travailler, quel montant vais-je recevoir comme pension ? Une question qui englobe à la fois la retraite active et la retraite flexible, qui ont des conditions différentes et auront un effet disparate sur la cotisation et la prestation qui seront perçues à l'arrêt de l'activité professionnelle.
« Demandez-moi de faire une simulation de votre journée de travail réelle et ne vous contentez pas de l'explication générale de ce qu'est telle ou telle modalité », conclut María Lafuente. Ces informations, ajoutées à une enquête préalable sur les nouvelles conditions et coefficients réducteurs qui seront appliqués l'année suivante, favoriseront une prise de décision consciente sur les avantages et les inconvénients de présenter la demande cette année ou l'année suivante.
